Цифры, которые удивили рынок: как меняется портрет российского заемщика и что с этим делать в 2025 году

Первый «минус» за три года

Второе полугодие 2024-го принес редкую статистику: совокупное количество граждан, имеющих долги перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО), сократилось сразу на 500 тыс., до 50,1 млн человек — такого мы не видели с 2022 года. 

Картину, однако, нельзя назвать однозначно негативной: параллельно число клиентов самих МФО выросло на те же 0,5 млн и вплотную подобралось к отметке 10 млн. Более половины ипотечных заемщиков держат долг в диапазоне от 500 тыс. до 3 млн рублей. 

Оформите выгодный займ прямо сейчас

Почему это произошло: пять главных причин

Жёсткая денежно-кредитная политика

С осени 2024 года Банк России держит ключевую ставку на рекордных 21 % годовых и обещает не спешить с её снижением. Высокий «ключ» делает займы дороже и заставляет банки аккуратнее отбирать клиентов.

Макропруденциальные лимиты и новые требования ЦБ

В 2024-м регулятор ввёл количественные ограничения на выдачу рискованных кредитов, расширил надбавки к резервам по необеспеченным ссудам и дал банкам право реструктурировать проблемные долги без дополнительных нагрузок на капитал. Банки стали чаще отказывать заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. 

Рост цен и «дорогие» деньги

Инфляция, пик которой пришёлся на конец 2024-го, «съела» часть доходов домохозяйств. Тем, кто раньше легко обслуживал платежи, стало сложнее, а потенциальные новые клиенты отложили планы «взять кредит на потом».

Переток части аудитории в микрозаймы

МФО остаются «быстрым» источником денег: заявку одобряют за считаные минуты, нужен лишь смартфон. Это подтолкнуло 0,5 млн человек к переходу из банковского сектора в микрофинансы, даже несмотря на более высокие процентные ставки. 

Активная реструктуризация долгов

По итогам 2024 года банки получили более 4 млн заявок на кредитные каникулы—почти вдвое больше, чем годом ранее. Часть реструктурированных договоров формально ушла со «списка активных», подсократив статистику по заемщикам.

Ключевые цифры и что они значат

Что это значит для частного клиента?
• Банк будет более строго смотреть на ваш платёж и «белые» доходы.
• Шанс получить «быстрый» кредит выше в МФО, но проценты там могут превышать 1 % в день.
• Ипотечные программы с господдержкой остаются «островком» доступности, но лимиты ужесточены: минимальный первоначальный взнос — 20 %.

Рынок ипотеки: мифы и реальность

• Средняя задолженность по действующим кредитам — около 2 млн руб., но «типичный» диапазон (500 тыс.–3 млн) охватывает более половины заёмщиков.

• Сроки займов растянулись: почти 48 % новых ипотек оформляются так, что последний платёж клиент внесёт после 65 лет.

• Банки реже выдают кредиты свыше 30 лет — регулятор требует резервов.

Что ожидать в 2025-м

Эксперты рынка предсказывают падение выдачи ипотечных кредитов до 0,8–1 млн сделок — уровень 2017 года.Одновременно средний чек растёт, компенсируя часть объёма.

Почему МФО продолжают расти

1. Технологичность: полностью онлайн, «без бумаг».

2. Низкий порог входа: займ «до зарплаты» подтверждают по паспорту.

3. Персонализация ставок: скоринг использует до 1500 поведенческих метрик.

4. Ниша для «тонкого» чека: покупка на маркетплейсе или ремонт смартфона — банки не спешат кредитовать мелкие суммы.

Рекомендация Банкпрофи:
МФО стоит рассматривать как краткосрочный инструмент (кредитная карта с льготным периодом или потребкредит под 20–28 % годовых.

Личный финансовый план: 7 советов, которые работают уже сейчас

1. Сделайте ревизию долгов. Сгруппируйте займы по ставке и сроку, посчитайте общую долговую нагрузку (не более 30 % дохода — «жёлтая», 50 % — «красная» зона).

2. Проверяйте кредитную историю каждые 4 месяца — это бесплатно раз в год, а ошибки бюро могут стоить одобрения заявки.

3. Используйте рефинансирование: если ваша ставка по потребкредиту >30 % годовых, проверьте предложения «быстрого» рефинансирования на Банкпрофи — иногда экономия достигает 5–7 п.п.

4. Создайте подушку безопасности не менее трёх ежемесячных платежей по всем ссудам.

5. Не берите новый кредит, чтобы погасить старый, не просчитав эффективную ставку.

6. Сравнивайте МФО — смотрите не только ставку, но и комиссию за продление, штрафы за просрочку.

7. Следите за ключевой ставкой: Банк России может начать цикл снижения в конце 2025 года; короткие «плавающие» продукты позволят быстро поймать более низкий процент.

Взгляд вперёд

Экономика замедляется, но остаётся перегретой: ЦБ прогнозирует среднюю ключевую ставку 19–22 % на весь 2025-й, а инфляцию — 7–8 %. Для розничного заемщика это означает:

• ставки по потребкредитам — в диапазоне 25–35 %,

• по «субсидированной» ипотеке — 8–9 %,

• по рыночной ипотеке — 14–16 %.

Если инфляция будет охлаждаться быстрее ожиданий, регулятор получит пространство для мягкого снижения «ключа», и кредитный рынок снова выйдет в плюс по количеству заёмщиков уже к лету 2026-го.

Итоги от финансового эксперта Банкпрофи ру

• Количество граждан с долгами перед официальными кредиторами впервые за три года упало до 50,1 млн (-0,5 млн).

• Параллельно МФО расширили клиентскую базу до 10 млн (+0,5 млн).

• Более 50 % ипотечных заёмщиков должны банку от 500 тыс. до 3 млн рублей.

• Главные драйверы тренда — ключевая ставка 21 %, жёсткие лимиты ЦБ и смена потребительских привычек.

• Стратегия-2025 для розничного клиента: оптимизировать долговую нагрузку, наращивать «подушку» и ловить момент для рефинансирования, когда ставки пойдут вниз.

Банкпрофи продолжит мониторить ключевые показатели и подсказывать, где взять самый выгодный кредит и как управлять личным бюджетом в новых условиях. Подпишитесь на нашу рассылку — так вы точно не пропустите изменение ставок и свежие лайфхаки по экономии.